대출이 여러 건일 때 무엇부터 확인할까? 부채 점검표와 확인할 6가지

대출이 한 건일 때는 남은 원금과 매달 납부할 금액을 비교적 쉽게 확인할 수 있습니다. 하지만 주택담보대출, 신용대출, 자동차 관련 대출처럼 여러 건을 이용하고 있다면 상황이 달라집니다.

대출이 여러 건일 때는 금리가 가장 높은 것만 찾기보다 현재 가지고 있는 대출을 한곳에 모아 전체 상황부터 확인하는 것이 중요합니다.

각 대출마다 남은 원금과 금리, 월 상환액, 만기일, 상환방식 등이 다르기 때문입니다.

이번 글에서는 여러 대출을 관리할 때 먼저 확인할 6가지와 직접 작성할 수 있는 부채 점검방법을 정리해 보겠습니다.

1. 현재 가지고 있는 모든 대출을 한곳에 적어보세요

첫 번째 단계는 현재 이용하고 있는 대출을 빠짐없이 확인하는 것입니다.

대출이 여러 건이면 기억에 의존해서 관리하기보다 금융회사별로 한 장에 정리하는 것이 좋습니다.

주택담보대출이나 신용대출뿐 아니라 자동차 관련 대출, 카드론 등 현재 상환하고 있는 금융부채가 있다면 함께 확인합니다.

각 대출의 금융회사와 상품명, 남은 원금부터 적어보면 현재 전체 부채규모를 파악하기 쉬워집니다.

2. 남은 대출원금을 확인하세요

처음 빌린 금액보다 중요한 것은 지금 실제로 얼마가 남아 있는지입니다.

오랫동안 상환한 대출은 처음 대출금액과 현재 잔액의 차이가 클 수 있습니다.

대출별 남은 원금을 확인한 뒤 모두 합하면 현재 전체 대출잔액을 파악할 수 있습니다.

막연하게 ‘대출이 많다’고 생각하는 것보다 실제 남은 금액을 숫자로 확인하면 이후 상환계획을 세우기도 쉬워집니다.

3. 금리는 실제 적용금리를 확인하세요

대출을 처음 받았을 때의 금리만 기억하고 있다면 현재 적용금리를 다시 확인해 보는 것이 좋습니다.

특히 변동금리 대출은 금리가 변경될 수 있기 때문에 현재 실제로 적용되고 있는 금리를 기준으로 확인해야 합니다.

대출이 여러 건이라면 각각의 적용금리를 나란히 적어보세요.

그러면 어느 대출의 금리가 상대적으로 높은지 한눈에 확인할 수 있습니다.

다만 금리만 보고 바로 상환 순서를 결정하기보다 남은 원금과 월 상환액 등 다른 조건도 함께 살펴보는 것이 중요합니다.

4. 매달 나가는 원리금 상환액을 합산하세요

대출이 여러 건이면 각각의 월 상환액은 알고 있어도 한 달에 대출로 총 얼마가 나가는지는 정확하게 모르는 경우가 있습니다.

대출별 월 상환액을 적은 뒤 모두 더해보면 매달 금융부채 상환에 사용하는 금액을 확인할 수 있습니다.

그다음 월 소득에서 대출 상환액과 기본 생활비 등을 제외했을 때 실제로 얼마가 남는지 살펴봅니다.

이 과정은 앞으로 대출을 줄이거나 생활비 계획을 조정할 때 중요한 기준이 됩니다.

5. 남은 상환기간과 만기일을 확인하세요

같은 금액의 대출이라도 남은 상환기간에 따라 앞으로의 부담은 달라질 수 있습니다.

곧 만기가 돌아오는 대출이 있는지, 아직 장기간 상환해야 하는 대출이 있는지를 구분해서 적어두는 것이 좋습니다.

특히 만기일을 모르고 있다가 가까운 시기에 큰 금액을 준비해야 하는 상황이 생기지 않도록 대출별 만기일을 확인해 두는 것이 중요합니다.

변동금리 상품이라면 금리가 다시 조정되는 시점도 함께 확인하면 관리에 도움이 됩니다.

6. 중도상환 조건과 연체 여부를 확인하세요

여유자금으로 일부 대출을 먼저 갚으려고 한다면 중도상환과 관련된 조건을 확인해야 합니다.

상품에 따라 중도상환수수료가 발생할 수 있으므로 실제 상환 전에 금융회사에서 현재 적용되는 조건을 확인하는 것이 좋습니다.

또한 대출이나 카드대금 등에 연체가 있는지도 함께 확인해야 합니다.

이미 연체가 발생했거나 정상적인 상환이 어려워질 것으로 예상된다면 단순히 금리가 높은 대출을 찾는 것보다 현재 상환상황을 먼저 점검하는 것이 중요합니다.

대출 여러 건을 정리하는 부채 점검표

아래 항목을 대출별로 하나씩 작성해 보세요.

금융회사 :

대출 종류 :

남은 원금 :

현재 적용금리 :

월 상환액 :

남은 상환기간 :

만기일 :

상환방식 :

중도상환 관련 조건 :

연체 여부 :

대출이 세 건이라면 이 양식을 세 번 작성하고, 다섯 건이라면 다섯 번 작성합니다.

이렇게 정리하면 어느 금융회사에 얼마가 남아 있는지, 매달 얼마를 갚고 있는지, 어느 대출의 금리가 높은지 한눈에 비교할 수 있습니다.

전체 대출잔액과 월 상환액을 따로 계산하세요

대출별 정보를 모두 적었다면 이번에는 전체 숫자를 계산해 봅니다.

먼저 모든 대출의 남은 원금을 합산해 전체 대출잔액을 확인합니다.

그다음 각각의 월 상환액을 더해 한 달 동안 대출 상환에 사용하는 총금액을 확인합니다.

전체 부채규모와 월 상환액은 서로 다른 의미가 있기 때문에 두 가지를 모두 확인하는 것이 좋습니다.

전체 잔액이 크더라도 월 상환부담이 현재 소득에서 감당할 수 있는 수준일 수 있고, 반대로 전체 잔액은 상대적으로 작아도 단기간에 갚아야 할 금액이 많아 월 부담이 클 수도 있습니다.

생활비와 비상자금도 함께 적어보세요

대출만 정리하고 생활비를 제외하면 실제 상환능력을 판단하기 어렵습니다.

매달 반드시 필요한 주거비와 식비, 공과금, 보험료 등 기본적인 생활비도 함께 확인해 보는 것이 좋습니다.

예상하지 못한 지출에 대비할 비상자금도 고려해야 합니다.

대출을 빨리 줄이기 위해 보유 현금을 모두 상환에 사용했다가 갑작스러운 지출 때문에 다시 대출을 이용하게 되면 오히려 금융비용이 커질 수 있습니다.

대출이 여러 건이라고 무조건 하나로 합칠 필요는 없습니다

여러 대출을 가지고 있으면 하나의 대출로 합치면 관리가 편할 것이라고 생각할 수 있습니다.

하지만 기존 대출마다 금리와 상환기간, 중도상환 조건 등이 다르기 때문에 단순히 대출 건수를 줄이는 것만으로 유리하다고 판단하기는 어렵습니다.

기존에 낮은 금리를 적용받는 대출까지 새로운 대출로 변경하면 조건이 오히려 불리해질 수도 있습니다.

따라서 대환이나 통합을 검토한다면 기존 대출과 새로운 대출의 실제 조건을 각각 비교해야 합니다.

대출 점검은 정기적으로 다시 해보세요

대출잔액은 상환하면서 줄어들고 변동금리 상품은 적용금리가 달라질 수 있습니다.

소득이나 생활비도 시간이 지나면서 변할 수 있기 때문에 한 번 작성한 부채 점검표를 계속 그대로 사용하는 것보다 정기적으로 현재 숫자를 다시 확인하는 것이 좋습니다.

대출잔액과 금리, 월 상환액, 만기일 등을 다시 적어보면 이전보다 부채가 얼마나 줄었는지도 확인할 수 있습니다.

여러 대출을 관리할 때 가장 먼저 할 일

대출이 여러 건일 때 가장 먼저 해야 할 일은 어떤 대출부터 갚을지 바로 결정하는 것이 아니라 현재 부채상태를 정확하게 파악하는 것입니다.

남은 원금, 현재 금리, 월 상환액, 남은 기간, 만기일, 중도상환 조건을 한곳에 정리하면 이후 상환계획을 세우기가 훨씬 쉬워집니다.

그다음 자신의 소득과 생활비, 비상자금을 함께 확인하면서 감당할 수 있는 범위에서 부채를 줄여나가는 것이 중요합니다.

※ 이 글은 여러 건의 대출을 관리하기 위한 일반적인 정보를 정리한 내용입니다. 실제 금리와 상환조건, 중도상환수수료 등은 금융회사와 상품에 따라 다르므로 해당 금융회사의 계약조건과 최신 안내를 확인하시기 바랍니다.

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