대출 중도상환할까? 남은 이자와 중도상환 비용 비교하는 방법

적금 만기나 보너스, 목돈 마련 등으로 여유자금이 생기면 대출을 먼저 갚을지 고민하게 됩니다.

대출원금을 줄이면 앞으로 부담할 이자를 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다. 하지만 여유자금을 모두 대출상환에 사용하는 것이 항상 적절한 것은 아닙니다.

대출에 따라 중도상환과 관련된 비용이나 조건이 다를 수 있고, 상환한 뒤 생활비나 비상자금이 부족해질 수도 있기 때문입니다.

따라서 중도상환을 결정하기 전에는 남은 대출원금과 금리뿐 아니라 앞으로 줄일 수 있는 이자, 중도상환 관련 비용, 상환 후 남는 현금까지 함께 확인하는 것이 좋습니다.

중도상환이란 무엇일까?

중도상환은 대출 약정에서 정한 만기보다 먼저 대출원금의 일부 또는 전부를 갚는 것을 말합니다.

대출을 전부 갚는 경우도 있고 목돈의 일부만 이용해 원금을 줄이는 경우도 있습니다.

중도상환을 하면 남은 원금이 줄기 때문에 이후 부담하는 이자가 줄어들 수 있습니다. 다만 실제 효과는 대출금리, 남은 기간, 상환방식 등에 따라 달라집니다.

먼저 현재 남은 대출원금을 확인하세요

중도상환을 생각한다면 가장 먼저 현재 남아 있는 대출원금을 확인하세요.

처음 빌린 금액이 아니라 현재 시점의 실제 잔액을 기준으로 판단해야 합니다.

금융회사 앱이나 인터넷뱅킹, 고객센터 등을 통해 다음 내용을 확인해 볼 수 있습니다.

• 현재 남은 대출원금
• 현재 적용금리
• 남은 상환기간
• 상환방식
• 중도상환을 원하는 금액

중도상환 관련 비용이 있는지 확인하세요

대출을 만기 전에 갚을 때는 상품과 계약조건에 따라 중도상환과 관련된 비용이 발생할 수 있습니다.

따라서 단순히 “원금을 빨리 갚으면 이자가 줄어든다”는 점만 보고 결정하지 말고 실제로 중도상환할 날짜를 기준으로 부담해야 할 비용이 있는지 확인하는 것이 중요합니다.

대출을 받은 지 얼마나 지났는지, 어떤 상품인지, 얼마를 상환하는지 등에 따라 조건이 달라질 수 있으므로 본인의 대출약정이나 금융회사의 공식 안내를 확인하세요.

앞으로 줄어드는 이자와 비용을 비교하세요

중도상환 여부를 판단할 때는 앞으로 절감할 수 있는 이자와 중도상환 과정에서 발생할 수 있는 비용을 함께 비교하는 것이 좋습니다.

예를 들어 남은 기간 동안 줄어들 것으로 예상되는 이자가 크고 중도상환 관련 비용이 상대적으로 적다면 원금을 미리 줄이는 효과를 검토해 볼 수 있습니다.

반대로 대출 만기가 얼마 남지 않았거나 관련 비용이 크다면 생각했던 것보다 실제 절감효과가 작을 수도 있습니다.

정확한 금액은 금융회사에서 제공하는 상환예정금액이나 대출계산 등을 통해 확인하는 것이 좋습니다.

전액상환과 일부상환을 나눠서 생각하세요

목돈이 생겼다고 해서 반드시 대출 전액을 한꺼번에 갚아야 하는 것은 아닙니다.

현재 필요한 생활자금과 비상자금을 남긴 뒤 일부만 상환하는 방법도 검토할 수 있습니다.

예를 들어 여유자금이 2,000만 원이라고 해서 전액을 대출상환에 사용하는 것이 아니라 앞으로 필요한 지출을 먼저 계산하고 남은 금액 가운데 일부를 상환하는 방식입니다.

중요한 것은 대출잔액만 줄이는 것이 아니라 상환 후에도 생활에 필요한 현금을 확보할 수 있는지 함께 확인하는 것입니다.

비상자금까지 모두 사용하지 마세요

대출이 있다는 이유만으로 보유한 현금을 모두 상환에 사용하는 것은 신중하게 판단해야 합니다.

대출원금은 줄었지만 갑작스러운 병원비, 주거비, 자동차 수리비, 생활비 등 예상하지 못한 지출이 생겼을 때 사용할 현금이 없다면 다시 돈을 빌려야 하는 상황이 생길 수 있습니다.

중도상환 전에는 앞으로 몇 달 동안 필요한 생활비와 예정된 큰 지출을 먼저 확인하고, 별도로 유지할 비상자금도 생각해 두는 것이 좋습니다.

금리가 높은 대출이 여러 개라면 우선순위를 확인하세요

대출이 여러 건이라면 한 대출을 무조건 전액상환하기보다 각각의 조건을 비교해 보는 것이 좋습니다.

대출별로 다음 내용을 한곳에 적어보세요.

• 남은 원금
• 현재 적용금리
• 월 상환액
• 남은 기간
• 중도상환 관련 비용과 조건

이렇게 정리하면 어느 대출을 먼저 줄였을 때 이자 부담을 낮추는 데 도움이 되는지 비교하기 쉬워집니다.

저축을 깨서 대출을 갚을 때도 비교가 필요합니다

예금이나 적금을 중도해지해 대출을 갚으려는 경우에는 대출금리만 볼 것이 아니라 저축을 중도해지하면서 달라지는 이자도 확인해야 합니다.

만기가 얼마 남지 않은 적금이라면 바로 해지하는 것과 만기까지 유지한 뒤 대출을 상환하는 것의 차이를 비교해 볼 수 있습니다.

저축상품과 대출상품의 조건이 각각 다르므로 실제 받을 수 있는 금액과 상환에 필요한 금액을 확인한 뒤 판단하는 것이 좋습니다.

중도상환 전 확인할 체크리스트

목돈으로 대출을 미리 갚으려 한다면 아래 내용을 확인해 보세요.

• 현재 실제 대출잔액은 얼마인가?
• 현재 적용금리는 얼마인가?
• 대출 만기까지 얼마나 남았는가?
• 중도상환 관련 비용이 있는가?
• 중도상환하면 앞으로 어느 정도의 이자를 줄일 수 있는가?
• 전액상환과 일부상환 중 어느 방법을 생각하고 있는가?
• 상환 후 생활비는 충분한가?
• 비상자금은 별도로 남아 있는가?
• 앞으로 예정된 큰 지출은 없는가?
• 다른 대출이 있다면 어느 부채를 먼저 줄일지 비교했는가?

대출을 빨리 갚는 것만이 기준은 아닙니다

대출원금을 미리 줄이면 앞으로 부담하는 이자를 낮추는 데 도움이 될 수 있습니다. 하지만 중도상환을 결정할 때는 대출잔액만 보지 말고 관련 비용과 남은 기간, 상환 후 현금 상황을 함께 살펴봐야 합니다.

특히 목돈의 대부분을 상환에 사용할 예정이라면 대출을 갚은 뒤에도 생활비와 비상자금을 충분히 유지할 수 있는지 먼저 확인하세요.

결국 중도상환은 “빨리 갚을수록 무조건 좋다”가 아니라 실제로 줄어드는 이자와 필요한 비용, 남겨야 할 현금을 함께 비교해서 결정하는 것이 중요합니다.

※ 중도상환 조건과 관련 비용, 계산방법은 금융회사와 대출상품, 계약시점 및 개인의 약정내용에 따라 달라질 수 있습니다. 실제 상환 전에 이용 중인 금융회사의 공식 홈페이지, 앱 또는 고객센터를 통해 정확한 상환예정금액과 최신 조건을 확인하시기 바랍니다.

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