카드값과 대출 상환일이 같은 주에 몰려 있다면? 결제일 조정으로 현금흐름 관리하는 방법

은퇴 후에는 매달 들어오는 돈의 날짜와 빠져나가는 돈의 날짜를 함께 관리하는 것이 중요합니다.

한 달 전체로 계산하면 생활비가 부족하지 않은데도 신용카드 결제일과 대출 상환일, 보험료와 공과금 자동이체일이 며칠 사이에 몰려 있으면 통장 잔액이 일시적으로 부족해질 수 있기 때문입니다.

특히 국민연금이나 개인연금처럼 정해진 날짜에 수입이 들어오는 경우에는 한 달 총수입만 확인하기보다 ‘언제 들어오고 언제 나가는지’를 함께 확인하는 것이 좋습니다.

단순히 결제일을 뒤로 미루는 것이 목적은 아닙니다.

내 정기수입이 들어오는 날짜와 카드대금·대출 원리금·보험료·공과금이 빠져나가는 날짜를 한 장에 적어보고, 결제계좌에 필요한 돈이 미리 준비되도록 만드는 것이 핵심입니다.

오늘은 카드값과 대출 상환일이 같은 시기에 몰려 있을 때 현금흐름을 어떻게 정리하면 좋은지 알아보겠습니다.

[ 기본정보 안내 ]

■ 먼저 확인 : 한 달 동안 들어오는 정기수입 날짜
■ 카드 확인 : 카드별 결제일과 이용기간
■ 대출 확인 : 원리금 상환일과 변경 가능 여부
■ 자동이체 : 보험료·통신비·관리비 등 출금일 확인
■ 결제일 변경 : 카드사별 이용기간과 변경 가능일 확인
■ 대출 상환일 변경 : 금융회사와 대출상품별 가능 여부 확인
■ 예비자금 : 내 지출규모와 소득주기에 맞게 준비
■ 핵심 : 결제일을 무조건 특정 날짜로 맞추기보다 내 수입일에 맞춰 관리

1. 카드 결제일과 이용기간부터 확인하기

카드값을 관리할 때 먼저 확인할 것은 결제일뿐 아니라 그 결제일에 청구되는 이용기간입니다.

카드 결제일을 바꾸면 카드 사용기간과 청구되는 금액의 범위도 달라질 수 있습니다.

흔히 ‘14일로 맞추면 전월 1일부터 말일까지 사용한 금액을 관리하기 편하다’는 방법이 알려져 있지만 모든 카드사와 모든 이용내역에 동일하게 적용된다고 단정해서는 안 됩니다.

카드사별 결제일별 이용기간을 먼저 확인해야 합니다.

카드를 여러 장 사용하고 있다면 다음처럼 정리해 보세요.

카드 A 결제일 : ______일

카드 A 이용기간 : ______일부터 ______일까지

카드 B 결제일 : ______일

카드 B 이용기간 : ______일부터 ______일까지

월평균 카드대금 : ______원

결제계좌 : ______은행

중요한 것은 결제일을 14일로 만드는 것 자체가 아닙니다.

내가 매달 언제 수입을 받고 언제 카드대금을 낼 수 있는지를 기준으로 결제일을 정하는 것입니다.

여신금융협회도 카드 결제일은 자신의 자금흐름 일정을 고려해 설정하는 것이 좋다고 안내하고 있습니다.

결제일을 변경하려면 먼저 이용 중인 카드사의 앱이나 고객센터에서 변경 가능한 날짜와 결제일별 이용기간을 확인해 보세요.

2. 대출 상환일도 변경 가능한지 먼저 확인하기

국민연금은 원칙적으로 매월 25일 지급됩니다.

다만 25일이 토요일이나 공휴일이면 그 전날 지급될 수 있습니다.

따라서 ‘국민연금이 25일에 들어오니 대출 상환일을 무조건 26일로 바꾸면 된다’고 정해 놓는 것은 적절하지 않습니다.

대출 상환일을 자유롭게 변경할 수 있는지도 금융회사와 대출상품에 따라 다를 수 있습니다.

먼저 금융회사에 다음 내용을 확인하는 것이 좋습니다.

① 현재 원리금 상환일

② 상환일 변경 가능 여부

③ 변경 가능한 날짜

④ 변경할 경우 첫 회차 이자 계산방법

⑤ 상환기간이나 만기에 미치는 영향

⑥ 자동이체 계좌 변경 여부

대출 상환일을 변경할 수 있다면 내 정기수입이 들어오는 시점과 생활비 지출일을 함께 비교해 적절한 날짜를 선택할 수 있습니다.

예를 들어 연금이 들어온 직후 대출 원리금을 먼저 확보하는 방식이 편한 사람도 있고, 카드대금과 대출금이 한꺼번에 빠져나가지 않도록 서로 다른 시기로 나누는 것이 편한 사람도 있습니다.

어느 한 날짜가 모든 사람에게 가장 좋은 것은 아닙니다.

중요한 것은 대출 원리금이 빠져나가기 전에 필요한 잔액이 결제계좌에 준비되어 있도록 만드는 것입니다.

3. 결제계좌에 필요한 예비자금 기준 정하기

결제일을 나누어도 예상하지 못한 지출이 발생하면 통장 잔액이 부족할 수 있습니다.

그래서 결제계좌에는 일정한 여유자금을 남겨두는 방법을 생각해 볼 수 있습니다.

다만 모든 사람이 반드시 한 달 생활비만큼 현금을 넣어두어야 하는 것은 아닙니다.

정기수입의 크기와 입금주기, 월 고정지출, 카드사용액, 대출 상환액에 따라 필요한 금액이 달라집니다.

먼저 다음 금액을 계산해 보세요.

월 정기수입 : ______원

월평균 카드대금 : ______원

월 대출 원리금 : ______원

보험료 : ______원

관리비·통신비 등 : ______원

기타 자동이체 : ______원

한 주에 가장 많이 빠져나가는 금액 : ______원

결제계좌에 남겨둘 예비자금 : ______원

예를 들어 특정 주에 카드대금과 대출금 등 150만 원이 몰려 있는데 그 전에 들어오는 수입이 100만 원뿐이라면 최소 50만 원의 시차가 발생합니다.

이런 경우에는 결제일을 조정하거나 그 차이를 감당할 수 있는 금액을 미리 결제계좌에 준비하는 방식으로 관리할 수 있습니다.

중요한 것은 무조건 많은 현금을 통장에 묶어두는 것이 아니라 실제로 발생하는 날짜별 자금 부족분을 계산해 필요한 수준을 정하는 것입니다.

4. 한 달 수입·지출 날짜를 달력 한 장에 정리하기

카드값과 대출 상환일을 관리하는 가장 간단한 방법은 한 달 달력에 돈이 들어오는 날과 빠져나가는 날을 함께 적어보는 것입니다.

예를 들어 다음과 같이 정리할 수 있습니다.

5일 : 보험료 ______원 출금

10일 : 관리비 ______원 출금

14일 : 카드대금 ______원 출금

20일 : 개인연금 ______원 입금

25일 전후 : 국민연금 ______원 입금

27일 : 대출 원리금 ______원 출금

※ 위 날짜는 설명을 위한 예시이며 실제 날짜는 본인의 계약과 지급일을 기준으로 작성합니다.

이렇게 표시하면 한 달 전체 수입과 지출만 봤을 때는 보이지 않았던 현금흐름의 빈 구간을 찾을 수 있습니다.

특정 주에 지출이 지나치게 몰려 있다면 카드 결제일이나 변경 가능한 자동이체일을 조정할 수 있는지 확인합니다.

변경할 수 없는 지출이라면 그 날짜 전에 필요한 금액을 결제계좌에 미리 옮겨두는 방법도 있습니다.

국민연금의 정기 지급일은 매월 25일이지만 토요일이나 공휴일이면 그 전날 지급될 수 있으므로 매월 날짜가 완전히 같다고 생각하지 않는 것이 좋습니다.

카드값과 대출금이 같은 주에 몰려 있다고 해서 반드시 돈 자체가 부족한 것은 아닐 수 있습니다.

수입일과 지출일 사이의 며칠 차이 때문에 잔액이 부족해지는 것이라면 먼저 한 달 달력을 만들어 돈이 들어오고 나가는 날짜부터 확인해 보세요.

결제일을 무조건 특정 날짜로 맞추기보다 내 정기수입과 고정지출에 맞춰 배치하고 필요한 예비자금을 준비해 두는 것이 현금흐름을 안정적으로 관리하는 데 도움이 됩니다.